W jakim przypadku pożyczka dla zadłużonych jest zbyt dużym ryzykiem?

Stworzenie przez firmy pozabankowe oferty pożyczki dla zadłużonych miała na celu wsparcie konsumentów w trudnych sytuacjach. Aby ją otrzymać, należy wykazać się możliwością jej spłaty. Kiedy możemy powiedzieć, że należymy do grupy zadłużonych konsumentów? Jak pożyczkodawcy sprawdzają, czy jesteśmy w stanie zwrócić pożyczone środki? Kiedy pożyczka dla zadłużonych jest zbyt dużym ryzykiem i warto z niej zrezygnować? Odpowiadamy.

Czym jest pożyczka dla zadłużonych?

Pożyczka dla zadłużonych to zobowiązanie, przy którego udzielaniu pożyczkodawcy akceptują inne i ciągle aktywne zobowiązania. Zadłużonym jest, bowiem nie tak jak się powszechnie uważa, konsument, który nie spłaca w terminie swoich pożyczek i kredytów. Zadłużonym jest jednak każdy konsument, który obecnie posiada jakiekolwiek zobowiązanie finansowe. Osoba nadmiernie zadłużona to również osoba, która ma wiele zobowiązań i każde kolejny kredyt lub pożyczka mogą poważnie zachwiać jej płynność finansową.

Wszystkie instytucje finansowe udzielające kredytów i pożyczek mają obowiązek sprawdzać bazy informacji kredytowej i gospodarczej. Jeśli z raportu BIK, BIG InfoMonitor, Erif, czy KRD wynika, że nie spłacamy swoich długów terminowo, otrzymanie kredytu z banku jest niemal niemożliwością. Nieco mniej restrykcyjnie do historii kredytowej podchodzą firmy z sektora pozabankowego. Jeśli konsument wykazuje się wystarczającą zdolnością kredytową, lecz w przeszłości miał opóźniania w regulowaniu należności, nadal może otrzymać pożyczkę dla zadłużonych.

Nie da się ukryć, że dla pożyczkodawców udzielenie wsparcia osobie, której przytrafiało się nie spłacić w wyznaczonym czasie swoich długów, jest wysoce ryzykowne. Bez wątpienia pożyczkodawcy ponoszą duże ryzyko powtórki wystąpienia niekorzystnej sytuacji. Zdarza się, że brak terminowej spłaty nie wynika z braku środków na koncie dłużnika, lecz z jego nieobowiązkowości. Aby firma pozabankowa mogła działać bez szwanku, musi osiągać zyski. W związku z udzielaniem pożyczek mniej rzetelnym konsumentom, koszty pożyczek dla zadłużonych mogą być nieco wyższe, niż w przypadku standardowych zobowiązań.

Pożyczka dla zadłużonych — co i jak sprawdzają pożyczkodawcy przed udzieleniem finansowania?

Wiemy już, że pożyczka dla zadłużonych skierowana jest do osób, które w przeszłości miały problemy z wywiązaniem się z postanowień umowy. Przed udzieleniem pozytywnej decyzji kredytowej, pożyczkodawca musi się upewnić, czy jesteśmy w stanie oddać pożyczkę bez utraty płynności finansowej. W tym celu pożyczkodawca zawsze sprawdza naszą zdolność kredytową, a także historie spłat poprzednich zobowiązań. Pożyczkodawcy często akceptują potknięcia konsumentów dotyczące spłat poprzednich kredytów i pożyczek. Jednak, aby otrzymać nową pożyczkę, musimy się wykazać odpowiednią zdolnością kredytową.

Za zdolność kredytową uznaje się możliwość spłaty zobowiązania w terminie. Na to, czy konsument posiada wystarczające środki, by spłacić kolejne zobowiązanie, wpływa wiele czynników. Jednym z najistotniejszych są dochody, lecz nie tylko ich wysokość jest ważna, ale także regularność ich pozyskiwania. Nie bez znaczenia pozostaje sytuacja życiowa konsumenta i jego koszty życia.

Skąd pożyczkodawca posiada informacje na temat poszczególnych czynników wpływających na zdolność kredytową? Jeśli decydujemy się na pożyczkę, musimy wypełnić wniosek o przyznanie środków. W zależności od firmy, w formularzu tym, zawarte są pytania o ważne z punktu widzenia pożyczkodawcy informacje. Rolą konsumenta jest udzielenie odpowiedzi zgodnych ze stanem faktycznym. Należy podkreślić, że podanie nieprawdziwych informacji może zostać potraktowane jako chęć wyłudzenia pożyczki. Według przepisów polskiego prawa chęć wyłudzenia pożyczki jest przestępstwem karanym do pięciu lat pozbawienia wolności. Stąd nie warto ani zawyżać swoich dochodów, ani poświadczać nieprawdy na temat swojego stanu majątkowego.

Drugim źródłem informacji po wniosku pożyczkowym są bazy informacji kredytowej i gospodarczej. W raporcie najpopularniejszej instytucji, czyli Biura Informacji Kredytowej zamieszczone są szczegółowe dane dotyczące wszystkich zobowiązań, które spłacił i ciągle spłaca konsument.

Niekiedy pożyczkodawcy wymagają również przedłożenia zaświadczenia od pracodawcy dotyczącego wysokości otrzymywanych dochodów. Czasami proszeni jesteśmy o wygenerowanie dokumentu z historią transakcji wykonywanych na naszym rachunku bankowym. Więcej informacji na team badania zdolności kredytowej znajdziemy na stronie internetowej lendup.pl.

Kiedy pożyczka dla zadłużonych jest zbyt dużym ryzykiem i warto z niej zrezygnować?

Pożyczka dla zadłużonych w założeniu stworzona jest dla osób, które nie mogą np. skorzystać z kredytu gotówkowego z banku. Przeważnie konsumenci starają się o nią, gdy pilnie potrzebują zaspokoić swoją potrzebę. Często za potrzebą tą stoi spłata innego zobowiązania, spłata niespodziewanie wysokiego rachunku np. za media, czy naprawa awarii (samochodu, niezbędnego sprzętu itd.). W takich przypadkach chęć skorzystania z kolejnej pożyczki jest w pełni uzasadniona.

Jeśli jednak konsument, który już jest nadmiernie zadłużony, chce skorzystać z kolejnej pożyczki, nie po to, by ugasić palący pożar, lecz w celu zaspokojenia mniej istotnych potrzeb, sporo ryzykuje. Szczególnie nieostrożne wydają się pożyczki na nowszy sprzęt np. jeszcze lepszy smartfon, hazard, używki czy wyjazdy weekendowe. Na ogół zaspokojenie tych potrzeb wpłynie jedynie na krótkotrwałą poprawę nastroju, lecz z pewnością nie poprawią sytuacji finansowej zadłużonego konsumenta. Takie zachowania mogą nas kosztować sporym zadłużeniem na wiele lat. Możemy znaleźć się w trudnym położeniu, szczególnie gdy stracimy pracę lub utracimy (np. z powodu wypadku lub choroby) zdrowie. Ponadto zbyt lekkie podejście do kwestii korzystania z pożyczek często doprowadza konsumentów do popadania w tzw. spiralę zadłużenia. Historie wielu osób pokazały, że często jedynym ratunkiem z tej bardzo obciążającej sytuacji, jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Kiedy zatem powinniśmy zrezygnować z pożyczki? Przede wszystkim zastanówmy się, czym się kierujemy, chcąc kolejny raz pożyczyć pieniądze. Jeśli nasza potrzeba jest realna, a pożyczona kwota jest jedynym i ostatnim sposobem na poprawę naszej życiowej sytuacji, to wówczas nie mając wyjścia, pożyczmy jak najmniejszą sumę. Jeżeli natomiast naszym celem jest jedynie zaspokojenie mniej ważnych potrzeb, warto wstrzymać się z zawarciem kolejnej umowy. Może lepsze i bezpieczniejsze będzie wdrożenie czasowego planu oszczędnościowego? Dzięki niemu szybciej spłacimy obecne zaległości i będziemy mogli z czystym sumieniem sięgnąć po nowe zobowiązanie.